保险业多措并举护航民营企业发展

　　在当前经济形势下，民营经济作为推动经济增长、促进就业和创新的重要力量，其发展备受关注。近日，民营企业座谈会在京召开，释放出支持民营经济发展的强烈信号。金融监管总局党委召开会议明确，要丰富保险产品体系，加强和完善对民营企业的综合金融服务。

　　近年来，一系列促进民营经济发展的政策密集出台，保险业多措并举精准发力，创新民营企业保障服务，通过保险增信为其提供融资支持，促进民营经济高质量发展。

　　政策支持力度不断加大

　　充满活力的民营企业是我国经济韧性的重要保障。当我国经济面临一定经济转型挑战时，民营企业在技术创新、吸纳就业、产业转型及开拓国际市场等方面发挥着不可替代的作用。最新数据显示，我国民营企业数量占企业总量的92%以上；国家高新技术企业中，民营企业占比也扩大至92%以上。

　　正因如此，国家各个层面对民营企业的发展极为关注。近年来，一系列政策相继出台，为金融业支持民营企业发展提供有力保障。2023年11月，人民银行联合八部门发布的《关于强化金融支持举措 助力民营经济发展壮大的通知》推出25条具体措施，其中提到强化财政奖补和保险保障，发挥首台(套重大技术装备、重点新材料首批次应用保险补偿机制作用；在风险可控前提下，稳步扩大出口信用保险覆盖面。

　　2024年5月，金融监管总局发布《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》提出，银行保险机构要公平对待各类所有制企业，持续加大对民营、小微企业和个体工商户的金融支持。在保险方面，鼓励丰富普惠保险产品供给，改善投保理赔服务，为普惠金融重点领域包括民营企业提供全面保险保障。

　　在加快建设全国统一大市场、促进内外贸一体化发展的背景下，2024年12月，国家发改委等七部门联合发布《关于发挥国内贸易信用保险作用 助力提高内外贸一体化水平的意见》，鼓励保险机构提供多样化、创新型的内贸险产品。督促保险机构建立健全灵活的承保机制，简化投保操作，提高承保及理赔效率，提升被保险人为民营和中小微企业的承保力度；支持共建“一带一路”、内外贸一体化发展、商品分销体系建设等相关企业以及专精特新中小企业投保内贸险。

　　地方层面，2024年10月，北京金融监管局等四部门共同印发《关于推进北京市普惠金融高质量发展的指导意见》，鼓励保险公司针对小微企业、个体工商户的风险保障需求，开发专属保险产品；针对市场主体在生产经营、技术创新、突发灾害、贸易物流等方面所面临的风险，开发推广适应其需求的财产保险、责任保险、信用保险等产品。鼓励保险公司面向个体工商户、小微企业主及企业重要关系人开发健康、意外、养老等产品，丰富面向小微企业从业人员的团体人身险产品，全方位满足民营企业多样化风险保障需求。

　　丰富保险产品

　　当前，民营经济发展仍面临一些问题和挑战。业内人士认为，民营企业进入部分重点领域的隐性壁垒犹存，国际形势复杂多变对我国出口型民营企业造成一定冲击，专精特新企业存在研发费用高且易“打水漂”、科技成果易被侵权等问题，支持民营企业的相关政策落实和服务供给还存在短板。

　　对外经贸大学保险学院教授王国军分析指出，“保险公司是专业的风险管理机构，民营经济是我国经济恢复活力的关键所在，以保险业视角，按照风险可保性，民营经济面临的风险可以划分为可量化风险与不可量化风险。”在他看来，保险业助力民营经济化解风险，为其保驾护航，既是经济社会向前发展的需要，也是保险业自身发展的要求。保险业要针对民营经济特点，给出具有针对性的保险和风险管理方案。

　　近年来，在政策推动下，保险业不断创新责任险、信用保证保险、科技创新类保险以及意外险等产品，以满足民营企业日益多元化的风险保障需求。例如，为加大对专精特新企业的保障力度，在厦门工信局推动下，人保财险厦门市分公司、中国信保厦门分公司、中国大地厦门分公司等创新推出支持专精特新企业的内贸险专属产品，该产品可覆盖保险期限内的全部国内赊销买家以及全部国内赊销交易，全方位为企业的国内贸易保驾护航。

　　针对民营企业和中小微企业的特点和需求，瑞众保险开发了多种定制化保险产品，涵盖企业财产保险、责任保险、信用保险等多个领域。此外，该公司还为民营企业和中小微企业提供风险管理与咨询服务，帮助企业识别和评估潜在风险，制定有效的风险应对策略。这些服务不仅提高了企业的风险管理能力，也增强了企业的市场竞争力。

　　在民营企业工作人员风险保障方面，人保寿险推出专精特新企业员工专属短期保障产品组合，保障涵盖意外伤害类、公共交通意外类、定期寿险类等多元化的保险产品选择。中国人寿寿险公司推出面向中小微企业客户的定制化产品“员福保”意外险组合产品，在减轻企业事故风险经济负担的同时，也维护了员工的合法权益。

　　解决民营企业融资难题

　　近日召开的民营企业座谈会强调，要继续下大气力解决民营企业融资难、融资贵问题。金融监管总局提出，保持对民营企业稳定有效的增量信贷供给，加大民营小微企业的首贷、续贷、信用贷支持力度。

　　解决民营企业融资问题需要金融体系各环节协同配合。业内专家强调，保险业应加强与银行、证券等其他金融机构的合作，实现资源共享、优势互补。通过建立银保合作机制，共同为民营企业提供融资服务，降低融资成本。

　　“政银保”模式是一种依托政府风险补偿、银行机构与保险机构风险共担的惠企金融模式，目前已在全国多地推广。据记者了解，广州市探索推出了“普惠机制 保险共保体”政银保合作分险新模式。在该模式中，特定借款人为获得生产经营性资金而向银行借款，借款人可向已纳入普惠机制合作的共保体主承保机构投保中小企业贷款保证保险，通过保险公司的保单增信，以实现纯信用无抵押，增加贷款成功率，提升贷款审批效率。

　　针对售电公司每年都要面临的履约交易担保资金筹措难题，鼎和保险创新研发电力交易履约保证保险，帮助广西一家主营电力交易的中小微民营售电公司，以少量成本撬动2000万元保额的大额保证金，有效解决其资金困境，使公司业务得以正常运转。近年来，鼎和保险搭建保证保险产品体系，累计为近2.1万家中小微企业替代保证金和担保款项548.8亿元，节约资金成本14.5亿元。

　　除以保险增信方式提供融资支持外，业内专家还指出，保险资金具有规模大、期限长、稳定性强的特点，应进一步拓宽其运用渠道，引导更多保险资金投向民营企业。通过设立专项产品、参与股权投资计划和保险私募基金等方式，为民营企业提供股权融资和债权融资，缓解企业资金压力。

孟茜云