养老金融供需仍不平衡 金融机构亟需补位

　　积极应对，养老不仅不会成为“负担”，还将成为新的经济引擎。

　　近日，央行披露的最新一期货币政策执行报告五大专栏引发热议，其中专栏特意提及养老金融，也预示着，2025年人民银行为首的多部门将在养老金融上着重发力。

　　当前，养老需求的迫切性跃然纸上。

　　从宏观层面，老龄化是全球化趋势，不可逆。根据国家统计局披露的数据，2023年我国60岁及以上的老年人群体占总人口的21.1%。

　　当老年人群体在总人口中的占比突破20%大关时，他们已然成为社会各界优先考虑的服务群体。尤为值得警惕的是，依据国家卫健委的权威预测，至2035年，我国60岁及以上的老年人口占比将飙升超过30%，这一形势预示着我国即将步入深度老龄化社会的门槛。

　　然而，现实情况却并不乐观。尽管养老需求井喷，但养老金融的供给却远远未能跟上。产品供给有限、针对性不强、分布失衡以及农村市场落后等问题层出不穷，阻碍了养老金融市场的潜力释放。

　　要破解这些难题，监管、金融机构与社会则可以形成合力。

　　监管方面，需要加强顶层法律与政策指导，确保养老金融工作的规范与统一。

　　2024年12月，人民银行等九部门联合印发《关于金融支持中国式养老事业服务银发经济高质量发展的指导意见》。这份养老金融“规划图”不仅对金融机构做好养老金融的紧迫性提出了要求，也让金融机构有了“主心骨”，指出了怎么做、往哪个方向做等最迫切而现实的问题。

　　金融机构则可以迅速补位。当前，银行、保险、基金、信托等金融机构对于养老金融的布局还停留在“浅尝即止”的状态，且金融机构提供的养老金融产品大多同质化，创新不够，难以满足不同人群多样化的养老需求。

　　这就要求金融机构必须深入了解老年人的实际需求，抓住重点，针对不同人群，提供特色性和差异性的产品。

　　特别是，当前以老龄康养、老龄制造、老龄宜居、老龄文娱为主要内容的银发经济产业体系正在逐步形成，相关的金融需求也可以成为金融机构的关注重点。

　　一个积极信号是，国有大行之首的工商银行已经率先行动，近日披露了2025行动方案及一系列养老金融专属产品和服务，支持健康产业、养老产业、银发经济全链条发展。对于55岁以上长辈用户在个人用户占比已达26%的工商银行而言，发展养老金融，不仅必须，而且迫切。

　　在当前商业银行面临利差缩窄、费率下降、客户风险偏好走低、有效信贷需求不足等挑战，要想破解经营难题，布局养老金融则可成为提高非息收入的一大思路。

　　此外，市场投资者教育也是不可或缺的一环。许多用户在投资养老产品时，最关心的是收益、波动或风险以及安全性等问题。这不仅仅涉及金融产品的设计，更与整个金融环境的健康与否息息相关。

　　金融机构和社会各界需要共同努力，提升公众的金融素养，让更多年轻人认识到养老金融的重要性，并积极参与到其中来。

　　养老金融为我国一项长期国策，它是金融业赖以生存发展的“蓝海”。金融机构应摒弃急功近利的心态，坚持久久为功，将养老财富保值增值和老年人消费权益放在首位。只有这样，才能在养老风口中脱颖而出。