分期产品真的划算吗？分期付款有哪些陷阱？

双十一刚过，双十二又临近了，不知道又有多少小伙伴准备剁手。就在几天前，各种花呗、白条优惠信息，还有信用卡商城的优惠活动早已飘然而至。甚至还有借呗的8折利率折扣券，好贴心的有木有。不过这些分期产品真如其宣称的利率看上去那么划算吗？那可未必，其中就藏有不少陷阱。

分期付款有哪些陷阱

1.实际利率相当高

无论是使用花呗、白条，还是信用卡支付，虽然可享受一定的免息期。但如果订单金额较大，或还款有困难，用户申请分期付款(或还款)的话，就会产生分期手续费。不同的产品，相应的分期手续费费率也有所差异。以京东白条为例：

分期期数(月) 分期服务费率(月) 违约金比例(日) 3期 0.5%-1.2%  0.05%起 6期 0.5%-1.2% 0.05%起 12期0.5%-1.2%0.05%起24期0.5%-1.2%0.05%起

0.5%-1.2%的分期手续费，看上去并不高。不过别忘了这可是月手续费率，划算成相应的年费率，大概在11.07%`14.4%之间。而以花呗3期2.5%费率为例，相应的年利率则为15%。

相比之下，银行最为不划算，如浦发银行手续费为0.74%/月，对应的年利率则为17.76%了。

所以无论何种分期产品，其分期手续费虽然看上去并不高，但实际上需要支付的利息却并不低。

2.提前还款手续费照收(或收取违约金)

如果持卡人因为短期资金紧缺，而办理了付款。在还款一段时间后，想要提前还款，可就不是那么容易了。虽然大多银行都支持提前还款，不过有些银行则会收取违约金，而有的银行则会将剩余期数的手续费一并收取。因此，建议持卡人朋友，如有分期付款打算，建议申请现金分期或预借现金，要更为划算一些。

此外，相较于，花呗、白条等电商分期产品，则要厚道得多。借款人在申请分期付款后，可随时选择提前还款。而且提前还款后，未还款部分的手续费将不再收取。

3.默认“被分期”

其实虽然，费用较高，但起码明码实价，申请人自行申请办理的。不过有些信用卡，还会默认自动办理分期就比较粗暴了不是吗。像不少卡友反映的光大银行“福”卡、招行的分期白金卡，则只要持卡人刷卡消费，每一笔消费账单都将自动默认办理。虽说账单分期付款，没有利息，但却会产生手续费。对此，银行客服解释，需要持卡人自行申请“关闭自动分期”功能，才能像正常信用卡一样使用。

也难怪会有卡友，戏称这些卡为“坑爹卡”了。刷卡消费后，虽然享受到了免息期，但结果却额外支付一笔分期手续费，简直坑人。

4.逾期会产生违约金

此外用户在办理分期付款后，需每月按时还款。如果还款逾期，将产生相应的违约金。以京东白条为例，其违约金为0.05%。而且违约金将按日累计计算。

不过建议大家还是尽量按时还款，因为如果逾期除了会产生违约金之外，还会因此影响个人信用记录。从而导致相应的信用额度被降低，甚至无法再次申请使用。而如果平台接入了央行征信系统，更是会影响到个人日后贷款、信用卡的申请。